Quanto rende na poupança? A regra do cálculo e a tabela por valor
A poupança rende de acordo com uma regra fixa: quando a taxa básica de juros está acima de 8,5% ao ano, o rendimento é de 0,5% ao mês mais a taxa referencial. Quando a taxa básica está igual ou abaixo de 8,5%, o rendimento passa a ser 70% dela mais a taxa referencial.
Isso significa que a poupança tem um teto: por mais que os juros subam, ela não passa de 0,5% ao mês mais a referencial. É essa trava que faz a maioria das aplicações de renda fixa render mais que ela em cenário de juros altos.
Este texto é informativo e não é recomendação de investimento. Os rendimentos dependem da taxa básica de juros, que muda ao longo do ano: os valores abaixo são simulações para você aplicar à taxa vigente.
Quanto rende na poupança: a tabela por valor
A simulação abaixo usa o teto da regra, 0,5% ao mês, e desconsidera a taxa referencial, que costuma somar pouco. Use como referência do piso do rendimento:
| Valor aplicado | Por mês | Por ano |
|---|---|---|
| R$ 1.000 | cerca de R$ 5 | cerca de R$ 62 |
| R$ 10.000 | cerca de R$ 50 | cerca de R$ 617 |
| R$ 100.000 | cerca de R$ 500 | cerca de R$ 6.168 |
| R$ 500.000 | cerca de R$ 2.500 | cerca de R$ 30.840 |
| R$ 1.000.000 | cerca de R$ 5.000 | cerca de R$ 61.678 |
| R$ 2.000.000 | cerca de R$ 10.000 | cerca de R$ 123.356 |
| R$ 10.000.000 | cerca de R$ 50.000 | cerca de R$ 616.778 |
O valor anual é maior que doze vezes o mensal porque há juros sobre juros. É o efeito composto, que em prazos longos faz diferença bem maior que a mostrada aqui.
As três regras que ninguém explica
- Aniversário da poupança: o rendimento só é creditado na data em que o dinheiro entrou. Sacar um dia antes significa perder o mês inteiro de rendimento daquele valor.
- Depósitos em dias diferentes criam aniversários diferentes dentro da mesma conta, o que confunde muita gente ao conferir o extrato.
- Dia 29, 30 e 31: depósitos nessas datas têm aniversário no dia 1º do mês seguinte, por regra.
A vantagem real da poupança
| Característica | Poupança |
|---|---|
| Imposto de renda | Isenta para pessoa física |
| IOF | Não incide |
| Liquidez | Imediata, respeitado o aniversário |
| Garantia | Coberta pelo fundo garantidor até o limite por instituição |
| Valor mínimo | Não há |
A isenção de imposto é o que sustenta a poupança na comparação. Uma aplicação que renda um pouco mais mas pague imposto pode terminar equivalente, e é por isso que a comparação precisa ser sempre feita no líquido.
O ponto que decide tudo: a inflação
Rendimento nominal não é ganho. Se a poupança rende cerca de 6% ao ano e a inflação do período é de 5%, o ganho real é próximo de 1%. Em anos de inflação alta e juros baixos, a poupança chegou a perder poder de compra, rendendo abaixo da variação de preços.
É por isso que a pergunta útil não é quanto rende, e sim quanto rende acima da inflação. Esse cálculo está detalhado em como calcular quanto rende um investimento.
Onde comparar com as alternativas
A comparação mais direta é com o produto bancário mais parecido em liquidez, e o confronto está em poupança ou CDB, qual rende mais.
Para entender o índice que serve de referência a quase toda a renda fixa, veja quanto rende no CDI.
E se o valor for alto, a diferença entre produtos deixa de ser detalhe: a simulação está em quanto rende 1 milhão por mês. Já o dinheiro parado em conta de banco digital também rende, como mostra quanto rende no PicPay.
Como conferir o rendimento no extrato
- Localize a data de aniversário de cada depósito, porque cada um tem a sua.
- Some os valores com o mesmo aniversário, que rendem juntos naquela data.
- Compare o crédito com 0,5% do saldo correspondente, mais a taxa referencial do período.
- Confira depósitos recentes: dinheiro que entrou há menos de um mês ainda não rendeu nada.
O erro que faz o extrato parecer errado
Quem deposita valores em datas diferentes vê créditos espalhados pelo mês e conclui que o banco está pagando errado. Não está: são aniversários distintos convivendo na mesma conta. Concentrar depósitos em uma data única resolve a confusão e facilita o acompanhamento.
Poupança para menor de idade e para objetivo específico
A regra de rendimento é a mesma em qualquer modalidade. O que muda em contas destinadas a menores ou a finalidades específicas são condições de movimentação e de titularidade, não o cálculo do rendimento. Vale conferir essas condições antes de abrir, porque restrição de saque em conta de longo prazo às vezes é o que se busca, e às vezes é o contrário.
Perguntas frequentes sobre o rendimento da poupança
Quanto rende 100 mil na poupança por mês?
Cerca de R$ 500 por mês no teto da regra, que é 0,5% ao mês mais a taxa referencial. Se a taxa básica de juros cair para 8,5% ao ano ou menos, esse valor diminui.
Quanto rende 1 milhão na poupança?
Cerca de R$ 5.000 por mês e cerca de R$ 61,7 mil no ano, considerando o teto da regra e o efeito dos juros compostos ao longo dos doze meses.
A poupança paga imposto de renda?
Não para pessoa física. É uma das poucas aplicações totalmente isentas, o que precisa ser considerado em qualquer comparação com produtos que pagam imposto.
O que é o aniversário da poupança?
É o dia do mês em que o dinheiro foi depositado. O rendimento só é creditado nessa data, então sacar antes dela faz perder o rendimento do mês inteiro daquele valor.
A poupança perde para a inflação?
Pode perder, e já perdeu em períodos de juros baixos com inflação alta. Como o rendimento dela é limitado por regra, ela não acompanha cenários de inflação elevada.
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